«Процент отказов из числа обратившихся по вопросам получения кредита составляет в среднем 30%. Это достаточно высокая сумма для кредитного бизнеса. Большинство отказов происходит по причине невыплат или задержек по кредитам. Также банки отказывают в выдаче кредита лицам, имеющим уголовную и административную практику», — сообщил финансовый директор ООО «Экспресс-кредит» Андрей Садыков.

«Основная причина отказов при принятии решения о выдаче кредитов физическому лицу — это неверная информация, представленная кредитному эксперту, наличие уголовной и административной практики у потенциального заемщика либо его близких родственников. К административным штрафам относятся невыплаченные автомобильные штрафы, невыплаты по коммунальным платежам и алиментам и т. д. Несомненно, к основным причинам также относятся задолженности и просрочки по кредитам», — полагает директор отдела кредитования ООО «Кредитная компания «Гранат» Анна Михайлова.

«Кредитные учреждения принимают решение о выдаче или отказе при выдаче кредита потенциальному заемщику, учитывая множество факторов его кредитной истории. Основная причина отказа — длительные просрочки по платежам, при этом банки практически никогда не отказывают, если поручитель заемщика без задержек оплачивал выплаты по кредиту. В банковской практике также встречаются отказы в кредите без реальных на то причин. В частности, у потенциального заемщика могут быть схожие данные (фамилия, имя, отчество и дата рождения) с недобросовестным заемщиком, не выплачивающим кредит. В таких случаях банковские служащие предпочитают отказать заемщику, не уточняя детали», — отмечает менеджер по работе с клиентами ООО «Кредитное бюро» Марина Климцева.

В то же время целый ряд экспертов отмечает, что отказ сообщить причину выдачи кредита, как правило, крайне негативно воспринимается потенциальными заемщиками. И их можно понять, потому что люди остаются в неведении относительно причин, по которым их отнесли к своеобразной «второй категории», и, более того, не располагают возможностью исправить ситуацию.

Ряд экспертов даже склонен рассматривать подобную практику как фактор, сдерживающий развитие розничного кредитования, так как человек, один или несколько раз столкнувшийся с подобной ситуацией, может вообще отказаться от попыток заимствовать средства у финансовых организаций в дальнейшем, в то время как все его проблемы могут состоять в неуплаченном штрафе многолетней давности.

Возможен и иной пример. Банки часто отказывают людям со средним и высоким уровнем доходов в выдаче микрокредитов (на сумму в 5—10 раз меньше их ежемесячного дохода). Такой подход раздражает многих клиентов кредитных организаций, в то время как причины его достаточно прозрачны: для банка подобный займ, как правило, невыгоден. Дело в том, что кредитная организация получает основную прибыль от процентов по кредиту, а состоятельный клиент, которому небольшая сумма понадобилась на краткий срок, скорее всего, погасит его при первой возможности, заплатив минимум процентов. Единоразовые же комиссии при выдаче кредита, как правило, не окупают даже затрат на его оформление.

О причинах отказа банков в выдаче кредита рассказывает Максим Солдатов, менеджер по работе с ключевыми клиентами Русского ипотечного банка:

1. В анкете надо указывать максимальную информацию о компании-работодателе. Чаще всего отказ связан с неверностью, недостаточностью, ошибочностью информации о работе.

2. Поддельная регистрация распознается практически всегда. Особенно когда эта регистрация сделана по объявлению в метро, где все «дешево и быстро». Ведь кредитные аналитики очень часто сталкиваются с одними и теми же фирмами по регистрации и уже наизусть знают их. У банка есть точная информация об адресах, где в одной квартире зарегистрированы тысячи человек.

3. Недружелюбный ответ работодателя. Лучше всего, если человек, решившись взять ипотеку, сообщит об этом работодателю, предупредит его о том, что ему позвонят из банка.

4. Большим минусом являются изменения в жизни заемщика: смена работы, места жительства, бракоразводный процесс. Все это неизменно ведет к отказу. Банк рассуждает так: пусть человек сначала разберется со своими личными проблемами, а затем берет кредит.

5. Недостоверность информации в анкете или документах выводит человека на чистую воду. Лучше сообщить какие-то отрицательные сведения об особенностях своей личности и объяснить причину, чем скрыть. В этом случае банк сможет понять и проявить лояльность по отношению к заемщику.

6. Ошибки в анкетах, штампы в паспорте о пересечении границ, делающие документ недействительным.

Александр Дросенко, специалист отдела развития бизнеса банка «МИА», говоря об ошибках риэлторов, приводящих к отказам, отмечает одну из главных ошибок – это поверхностное знакомство с делами клиента. «О клиенте вы должны знать все. Зная все плюсы и минусы клиента, вы сможете объективно выбрать тот банк, в который нужно обращаться, чтобы избежать отказа», – говорит эксперт, приводя слова У. Черчилля: « Кто владеет информацией, тот владеет миром».

По словам Александра Дросенко, многие заемщики стараются обмануть банк, чтобы получить кредит на выгодных условиях: «Например, многие оформляют фиктивные справки «с места работы» с помощью родственников и друзей, где прописана гораздо большая зарплата. Однако в 90% случаев можно выявить подделку подписи или дохода. И это вполне может стать поводом для отказа в получении кредита. Подавая поддельные документы или утаивая информацию, заемщик обрекает себя на возможность отрицательного ответа и при этом может попасть в «черный список» заемщиков, которым обмениваются между собой некоторые банки».

Также эксперт советует крайне осмотрительно относиться к предпринимателям, которым срочно нужны деньги. Это, по его словам, «не совсем вменяемые клиенты». «При оформлении кредита для такого клиента можно получить массу ненужных вопросов», – предостерегает г-н Дросенко.

Эксперты отмечают, что даже если у заемщика нет трудовой книжки, а есть только трудовой договор, то он также может обратиться в банк за кредитом. «В этом случае трудовая книжка равна трудовому договору. Естественно, лучше, если есть и то и другое. Аналитики смотрят уровень образования, квалификацию работника и оценивают, сколько может получать такой специалист на данной должности»,– отмечает Максим Солдатов.

ЛЮДМИЛА ВИНОГРАДОВА
Источник: РБК.Кредит